דוגמה מחושבת
מסלול קבוע עם יתרה של ₪400,000, 15 שנים שנותרו, 4 שנים מאז שנלקח, ריבית שוק 4.60%:
| תרחיש | ריבית בחוזה | עמלה משוערת |
|---|---|---|
| ריבית בחוזה גבוהה מהשוק | 6.10% | ₪33,351 |
| ריבית בחוזה קרובה לשוק | 4.85% | ₪5,815 |
| ריבית בחוזה נמוכה מהשוק | 3.10% | ₪460 |
שאלות נפוצות
מה זו עמלת פירעון מוקדם?
עמלה שהבנק גובה כשמחזירים משכנתא לפני הזמן. החלק הגדול שלה, עמלת היוון, נגבה בעיקר במסלולים בריבית קבועה, כשהריבית בשוק היום נמוכה מהריבית שנקבעה בחוזה.
על אילו מסלולים יש עמלה גבוהה?
בעיקר על מסלולים בריבית קבועה, צמודים ולא צמודים. במסלול פריים ובמסלולים משתנים במועד שינוי הריבית העמלה בדרך כלל נמוכה מאוד.
איך מקטינים את העמלה?
הודעה מוקדמת של עשרה ימים לפחות חוסכת עמלה של 0.1% מהסכום הנפרע. אחרי שלוש שנים מלקיחת ההלוואה עמלת ההיוון יורדת ב־20%, ואחרי חמש שנים ב־30%. לפעמים משתלם למחזר רק את המסלולים הזולים לפירעון ולהשאיר את הקבוע.
עד כמה ההערכה מדויקת?
זו הערכה פשוטה של עמלת ההיוון וההנחות. הבנק מחשב לפי הריבית הממוצעת שהוא מפרסם ולפי לוח הסילוקין המדויק, ולכן כדאי לבקש ממנו מכתב כמויות (דוח יתרות לסילוק) לפני החלטה.